投资银行发行的理财产品应注意哪些问题？

1. 投资银行发行的理财产品应注意哪些问题？

　　当前理财产品的零收益、巨亏以及运作不透明等问题被炒得沸沸扬扬，不可否认，一些理财产品在设计或者运作阶段出现了问题，但是对于大多数产品来说，投资者还是比较满意的。那么为什么会出现这种情况呢？这是因为，有不少理财产品的购买者在选择理财产品前还是做了一些必要的功课 的。那么有哪些是投资者在选择理财产品的时候一定要做的必修课呢？
　　主要包括以下几个方面：
　　第一，投资的标的。显然，投资于股票与投资于债券的风险是不同的，同样是股票，不同的公司未来发展的前景也是不一样的，而投资的方向在很大程度上决定了一款产品的风险水平。所以，投资者要根据自己的风险承受能力选择不同投资方向的产品。
　　第二，产品设计机制。直接投资类的产品比较简单，但是对于一些机构复杂的结构性理财产品，投资者更需要仔细分析。分析的步骤一般是：首先应该分析一下挂钩标的的市场状况，管理期之内会大概有什么样的趋势，然后再分析一下产品的结构或者说是如何挂钩的，进而分析在何种情况下会产生怎样的收益以及最好和最差的情况会怎么样。然后结合自己的风险情况作出产品选择的决策。
　　第三，扫除理财产品合同中的问题条款。相信在经历了一系列的理财风波之后，应该有更多的投资者重视具体的合同条款了。如果合同中有不明确的地方应该在投资之前弄清楚，以免造成决策失误。必要时可以咨询理财师或者律师来帮忙了解清楚。总之，精心理财，才能远离理财陷阱。

2. 投资银行理财产品需要注意哪些风险

近期央行等五部委联合发布了《关于防范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》其中第18条规定，金融机构对资管产品应当实行净值化管理，经认定存在刚性兑付的行为，将予以处罚。
啥意思？意思就是告诉你以后银行买理财，也不承诺保本啦。


以前老百姓总觉得在银行买理财是最安全的。不管是去证券还是去其他的理财机构，因为无法承诺保本，所以老百姓往往都愿意放弃高收益而选择把钱放在银行。但是这下银行也不给保本啦，咋整？
只有两个出路：1 专业的事交给专业的人。寻求专业的财富理财规划师帮助你做财富管理。
             2 提高自己的专业能力。让自己能够识别各类金融产品要素中的潜在风险。


此外，我们还会发现一个现象，就是现在金融机构之间的混业很严重。有些银行和证券公司已经开始陆续代销保险公司的产品，这些产品的收益往往比普通理财更高，优惠活动也多，所以参与者众多。但是告诉你：保险行业的资管产品一样不承诺保本保收益！


事实上，发达国家中老百姓都选择把钱交给财富管理机构，自己并不直接参与资本市场。但是我们国家很有趣，老百姓都不信任任何专业的投资人员，于是不管自己懂不懂，都要跑到金融市场里各种玩儿一圈，最后的结果大家也都可以看到。
时代的变革已经来到，投资专业化也是大势所趋。
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3. 投资银行理财产品应注意哪些要素

　　投资银行理财产品应注意的事项：
　　“高收益必定伴随着高风险，但高风险未必最终能带来高收益”，这是投资者在从事任何投资活动前都必须牢记的规律，投资银行理财产品也不例外。
　　一、投资前应做的准备工作 
　　（一）了解投资者自己
　　投资理财产品前，投资者首先要了解自己的财务状况、理财目的、风险偏好和承受能力以及流动性需求等，考虑清楚再付诸行动。
　　一般来讲，财务实力雄厚、有较高的风险偏好并且风险承受能力较强的个人客户可以购买风险较高的理财产品，同时可以追求较高理财收益；而财务实力较弱、风险偏好弱（甚至厌恶风险）并且风险承受能力较差的客户比较适合于购买低风险产品，对产品的收益预期要适当降低。对流动性要求较高的客户可购买现金管理型产品，在急需资金的时候可以快速将产品赎回；对流动性要求中等的客户可购买中短期产品；对流动性要求较低的客户可以考虑购买长期产品。投资者要综合权衡自己的风险偏好、承受能力以及流动性需求，确定合理的预期年化收益率水平、产品风险水平和投资期限。
　　（二）了解产品
　　不同理财产品的风险种类不同。一般规律是：保证收益类产品的约定收益较低，风险也较低；非保证收益类产品的收益潜力较大，但风险也较高。投资者应根据自身对理财产品风险的理解能力和承受能力，选择适合的产品类型。仔细阅读理财产品说明书是了解产品最直接、最准确的途径之一。一般来说，阅读说明书要特别注意以下几个关键点：
　　一是关注产品的风险属性。产品是保证收益的还是非保证收益的，要特别注意说明书中有关这一特征的描述。
　　如果是保证收益类产品，发行银行会以自身的信誉保证产品说明书中承诺的收益。但需要提醒注意的是，保证收益类产品的保证收益往往都会具有附加条件，可能是银行具有提前终止权，或银行具有本金和利息支付的币种选择权，等等。附加条件所带来的风险完全由客户承担，投资者在购买前，要向银行具备合格营销资格的理财业务人员详细咨询产品附加条件的含义及可能带来的风险。
　　如果是非保证收益产品中的保本浮动收益产品，银行会保证投资者本金不受损失，投资者无须担心本金损失的风险；如果是非保本浮动收益产品，银行并不承诺保证本金，此时投资者需要自行评估产品的投资风险，并决定是否购买。同样需要提醒的是，购买非保证收益类产品，要注意最高收益和预期收益不等同于实际收益。无论是最高还是预期年化收益率，银行都不具有保证支付义务，最终的实际收益率可能与最高或预期年化收益率出现偏差。
　　二是关注产品的投资类型。目前，市场中发售的理财产品大都是非保本浮动收益产品，判断此类产品的投资风险高低主要是看产品的投资标的类型。比如，对信托贷款型产品，如果信托贷款的借款方是经营状况良好、具有稳定的现金流并且具有较大资产规模的大型国企，那么借款人的资质较好，产品相应的违约风险就比较低；如果借款方负债比率很高，本身所处行业为周期性行业，现金流波动较大，那么企业的违约风险相对较高，产品的风险也较高。
　　三是关注产品的流动性安排。目前发行的理财产品中，部分为封闭式产品，即产品存续期间（成立后至到期前），客户不可以进行申购或赎回，客户资金一直封闭于产品内进行投资，此类产品的流动性较差，客户急需用钱的时候也不能将资金赎回；部分产品为开放式产品，即产品存续期间定期开放申购和赎回，该类产品流动性较好；现金管理类产品的流动性非常高，客户可以于每个交易日进行申购或赎回（发生巨额赎回除外），方便资金随时进出。同时，投资者还应了解产品是否给予交易各方以中止权，或者在什么样的条件下给予交易各方以中止权，最终结合自己的理财目的、期限及流动性偏好来选择产品。
　　四是关注产品的预期收益率。目前，大部分理财产品会提供一个预期年化收益率，投资者要特别注意，预期年化收益率只是产品发行人在特定条件下测算出的收益，预期收益的实现均需要满足一定的条件，预期收益并不代表未来的现实收益，对保本浮动收益产品和非保本浮动收益产品，产品发行人并不保证预期收益可以实现。 
　　五是关注产品面临的各种风险。大多数产品的说明书都会列出产品所面临的各种投资风险，如信用风险、流动性风险、不可抗力风险等，投资者应仔细阅读并运用自身的判断力评估产品面临的各项风险，并基于自身的评估作出独立、理性的判断，选择自己熟悉的产品。
　　此外，需要进一步提醒投资者的是，在购买产品时，还要留意发行产品的银行，了解理财产品信息披露的频率和范围、披露方式等，确保投资者能按照说明书约定及时获得相关信息，保护自己的权益。同时，应清晰了解理财产品的认购费、管理费、托管费、赎回费等的计收水平、计算方法、实际收取人和收取时间等成本要素，不应简单以费用收取的多少作为衡量产品成本的标准，成本的高低应该在费用、可能收益和服务质量相结合基础上综合判断得出。
　　二、选择合适的理财产品
　　在做好“了解自己”和“了解产品”两个步骤后，投资者最后需要做的就是选择适合自身理财需求的产品，这也是投资者的权利。同时，对所选的产品承担相应的风险则是投资者的责任，也就是我们经常说的“买者自负”原则。投资者购买产品前，可向银行的客户经理详细询问产品的相关情况，并接受由银行进行的风险承受能力测评，根据测评结果更好地了解投资者自身的风险承受能力，选择与自己风险属性相匹配的理财产品。

4. 投资金融机构的理财产品应注意哪些问题?

　　理财产品又很多，风险与收益成正比，要根据自己的情况选择。以基金为例：
　　一、要注意根据自己的风险承受能力和投资目的安排基金品种的比例。挑选最适合自己的基金，购买偏股型基金要设置投资上限。
　　二、要注意别买错“基金”。基金火爆引得一些伪劣产品“浑水摸鱼”，要注意鉴别。
　　三、要注意对自己的账户进行后期养护。基金虽然省心，但也不可扔着不管。经常关注基金网站新公告，以便更加全面及时地了解自己持有的基金。
　　四、要注意买基金别太在乎基金净值。其实基金的收益高低只与净值增长率有关。只要基金净值增长率保持领先，其收益就自然会高。
　　五、要注意不要“喜新厌旧”，不要盲目追捧新基金，新基金虽有价格优惠等先天优势，但老基金有长期运作的经验和较为合理的仓位，更值得关注与投资。
　　六、要注意不要片面追买分红基金。基金分红是对投资者前期收益的返还，尽量把分红方式改成“红利再投”更为合理。
　　七、要注意不以短期涨跌论英雄。以短期涨跌判断基金优劣显然不科学，对基金还是要多方面综合评估长期考察。
　　八、要注意灵活选择稳定省心的定投和实惠简便的红利转投等投资策略。

5. 投资银行理财产品，应注意的风险是什么？

‍投资理财产品的风险主要分为两个方面，一是发行机构的风险，二是产品本身的风险。下面我们来具体说一说。


1、发行机构的风险。现在市面上金融机构繁多，有银行、保险公司、基金公司、信托公司、三方财富公司、P2P等等，资质也良莠不齐。有许多人看着人家给的高收益眼红，纷纷把钱投入了各种P2P公司。就我单位所在的那条街，这两年看到不下三家P2P公司跑路。民间有句话“你想要别人的高息，别人想要你的本金”，投资前还请擦亮双眼。

2、产品的风险。产品的风险包括流动性风险（你需要用钱的时候，产品还没到期）、市场风险（流通转让的风险，比如2015年股市熔断期间很多股票都无法卖出）、违约风险（到期无法兑付，这主要与发行人和相关标的的信用等级相关）、利率风险（市场利率变化会导致资产价格相应变化，利率上涨资产价格下降，利率下降资产价格上涨。比如2017年初市场利率处于极低水平，但债券价格却高企）。

我觉得投资者最应该关注的是违约风险和利率风险。防止违约风险需要我们认准正规金融机构，防止利率风险需要我们对市场经济大趋势有准确判断。

首先，我们应该选择按照法律法规和相关行政规章设立的，信用等级良好，有较强资金实力的金融机构进行投资，这可以最大限度地降低违约风险。其次是利率风险，众所周知，任何金融产品的三个平衡点（收益率、流动性、风险性）永远是无法兼得的。想要高收益和高流动性，那势必面临高风险，比如股票。想要风险低，并兼顾一点收益，那势必丧失流动性，比如保险就是以时间换收益的典型代表。所以想清楚自己需要的是什么至关重要。
最后需要说明一点的是针对银行理财产品的风险，也主要是流动性风险、本金损失或收益不达标的风险、违规销售风险（行话叫飞单，也是就私自销售不属于本机构的产品）、销售误导风险（没把产品形态说清楚，误导投资者购买）。当然大部分银行理财经理还是很正直的，针对最后两种情况也是不太常见。
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CFP国际金融理财师，2016年中国百佳金融理财师

6. 银行理财存在哪三大风险？为合理规避这些风险，该怎么去购买理财产品？

随着社会不断的发展，人们对于理财的意识也在不断提高，为了规避一定的风险，不少人将自己的资金拿去购买银行理财，但殊不知，银行理财也存在着风险，分别是亏本信用和政策风险。为了合理规避这些风险，我们在购买银行理财产品时，尽量选择r3及以下的产品，购买银行理财产品之前，先去听取银行工作人员的推荐，购买之后要进行登记备案，避免飞单。
银行理财产品也有风险，要谨慎对待随着社会经济的不断发展，人们手中的积蓄也在不断增多，普通百姓的理财意识也变得越来越强烈，不少人不会将钱直接放在银行中吃利息，为了获得更高的收益，大家纷纷去购买银行的理财产品，这种理财产品的收益要更高且风险更小。
不过，近些年银行的理财产品也并非是一本万利的，不少客户在购买银行理财产品之后，也出现了到期无法兑付，甚至出现飞单、资金无法回头的情况。故在购买这些银行理财产品之前，千万要做好充分的准备，提前了解得当之后再去购买。

银行理财风险之一，亏本风险虽说银行的理财产品通常是保守型的，且有银行作为背书，相较于股票或基金市场中的理财产品所带来的高风险，银行的理财产品相对比较稳健且风险更低，亏本率应该说是不大的，但银行产品并非是一本万利的，其本身还是有亏本的可能性，尤其是在高净值的情况下，买入的时候卖出时属于低净值，那么自然是属于亏本的，对于投资者而言，需要注意这一亏本风险，尽早规避。

银行存在信用风险，理财产品购买要注意银行在发展的过程中，其实是存在着一定破产的风险的，虽说概率不会太大，但一些小型的商业银行，在经济环境不好的情况下，仍旧存在着破产风险，这时候投资者购买的银行理财产品连带着会遭受损失，故对于理财者而言，在购买这些产品之前，要格外的注意，先要去看一下这个银行的信用风险是否过高，如若过高，要谨慎投资。

银行理财产品也会受到政策风险的影响，要早点赎回银行尽管对外推出了一系列理财产品，但其本身也受到金融监管以及政策风险的影响，在理财市场中，相关法规一旦重点打压银行所开发出来的理财产品，那么这时候购买的投资者就会造成大面积的亏损。所以，对于投资者而言，日常还需要多去关注政策变化，如果出现了苗头，眼看风口不对，要早点赎回，避免自己的资产受到损失。

规避银行理财风险，购买前后需多了解对于投资者而言，为了使自己的资金能够流动起来，获得一定的收益，但又要避免银行的理财风险，这时候需要注意在购买前后多去了解。在购买银行的理财产品之前，一定要分清楚产品的编号以及风险等级，尽量的去购买r3及以下的产品，或许收益率并不会太高，但好在保本。
在投资之前，多去倾听银行工作人员的理财产品介绍，购买前后要注意虚假理财的辨识，购买之后，需要对相应所购买的理财产品做登记备案，避免出现虚假理财或者飞单的情况。

总而言之，银行理财产品也是存在着一定的风险性，包括政策性风险，信用风险以及亏本风险，对于投资者而言，在投资之前一定要多去观察及时的了解产品可能出现的某些风险，第一时间合理的去规避及时的撤出资金，在购买前后，都要对银行理财产品做相应的关注，做好登记备案，避免出现飞单或者是虚假理财的情况。

7. 如何预防购买银行理财产品的风险

      在持续负预期年化利率和紧信贷的双重背景下，居民抗通胀的理财需求与银行巨大的吸储动力一拍即合，造就了理财市场的爆发式增长。专业人士提醒消费者，不可被高预期年化收益率、抗通胀等字眼迷惑。在充分了解理财产品的结构和风险，主动及时查询理财产品的盈亏变化，以避免不必要的损失。      由于我国金融法律法规尚不完善，产品创新发展较快。购买者由于缺乏风险防范意识等原因，理财产品相关的纠纷和矛盾仍一直长期存在着。一些理财产品的销售存在有失规范的情况，部分产品在销售时信息披露不充分、不及时、片面强调固定预期年化收益、夸大预期年化收益率、并口头宣传突破产品说明和协议约定、少数银行工作人员也存在着重自身业绩轻客户利益的问题。      既然如此我们可以运用“四专一主动”的方法来进行防范。      一是认准专职人员。销售银行理财产品销售人员，应当为具有相关资格的银行工作人员。可请工作人员出示相关资格证书，以证明其专业理财的合规性。      二是通过专门渠道购买银行理财产品的销售，必须通过银行营业网点理财专区或柜面银行官方网站、个人网上银行专业版、银行官方指定的客服电话等专门渠道进行。客户切不可在上述途径以外的渠道购买理财产品。      三是开立专用账户。管理每位客户在一家银行只可开立一个用于理财交易的专门账户，所有理财产品交易均需通过本人开立的理财交易账户进行。对于营销人员要求先将资金转账至其他账号的情况，客户应提高警惕。      四是进行专业风险测评，客户应先签理财产品合同。并对所抄录的风险提示予以确认承诺后才能划款。      除此之外，客户还要主动查询对账。除了银行方必须定期做好相关信息，及时通报和披露以外客户。本身也应养成主动和定期查询对账的习惯，客户可在银行网点、专柜网上银行或开通银行账户变动短信通知、开通综合月结单服务查询。其持有的理财产品信息客户在购买理财产品时，应索取并妥善保管办理业务时的相关凭证。对于没有正式回单或仅出具手工收据的交易，需特别给予谨慎对待。

8. 购买银行理财产品，掌握这些方法，避免损失收益